60대가 기초연금 받기 전 정리해야 할 통장 6개

기초연금을 받기 전 미리 정리해두면 좋은 통장들을 책상 위에 펼쳐두고 점검하는 모습입니다.

만 65세가 되면 누구나 한 번쯤 기초연금 신청을 고민하게 돼요. 그런데 막상 신청해 보니 예상했던 금액보다 적게 나오거나, 아예 탈락하는 경우가 있어요. 대부분 소득인정액이 기준을 초과했기 때문인데, 특히 ‘금융재산’ 부분에서 의외의 결과가 나오는 분들이 꽤 많아요.

재산이 많지 않다고 생각했는데도 통장 몇 개에 흩어져 있는 잔액이 합산되면서 소득인정액이 올라가는 구조이기 때문이에요. 일정 금액까지는 공제를 해 주지만, 그걸 넘어서는 순간부터 연금 수급액이 줄어들거나 자격 자체가 사라질 수 있어요.

그래서 오늘은 60대 중후반에 접어든 분들이 기초연금을 신청하기 전에 미리 점검하고 정리해 두면 좋은 통장 6가지를 중심으로, 어떤 기준으로 재산을 평가하는지, 어떤 부분을 조정할 수 있는지 차근차근 정리해 볼게요. 재산을 숨기라는 이야기가 아니라, 평소 무심코 유지하던 통장 구조를 합리적으로 재편하는 방법에 가까운 이야기예요.

소득인정액과 금융재산의 핵심 기준

기초연금은 단순히 ‘월 소득이 얼마다’라는 기준만으로 판정하지 않아요. 보건복지부 고시를 기준으로 한 소득인정액 산정 공식을 사용하는데, 여기에는 실제 벌어들이는 소득뿐 아니라 보유한 재산을 소득으로 환산한 금액까지 포함돼요. 부동산, 전월세 보증금, 자동차, 금융자산, 심지어는 회원권이나 분양권 같은 기타 재산까지 모두 평가 대상이에요.

금융재산은 통장 잔액, 주식, 펀드, 보험 해약환급금 등을 합산한 금액인데, 여기서 기본적으로 일정 공제금액을 빼고 남은 금액을 4%로 나눈 뒤 12개월로 다시 나눠서 ‘월 소득’으로 계산해요. 공식 안내를 보면 대략적으로 금융재산에서 2,000만 원가량을 공제해 주지만, 이 공제 금액은 지역이나 거주 형태에 따라 조금 다르게 적용될 수 있어요.

예를 들어 금융재산이 총 5,000만 원이라면, 공제액 2,000만 원을 뺀 3,000만 원에 연 4%를 적용해 120만 원을 연간 소득으로 간주하고, 이걸 12개월로 나눠 월 10만 원 정도가 실제 소득에 더해져요. 이렇게 계산된 금액이 ‘재산의 소득환산액’이 되고, 이것이 근로소득이나 연금소득과 합쳐져서 소득인정액이 결정되는 거예요. 생각보다 소득인정액이 빠르게 늘어나는 이유가 여기에 있어요.

따라서 단순히 연금소득이 적더라도 통장 잔액이 많으면 예상보다 낮은 기초연금을 받거나, 심지어는 선정 기준에서 제외될 수 있는 거예요. 고객센터 안내에 따르면 2024년 기준 단독가구는 소득인정액이 213만 원 이하면 기초연금을 받을 수 있도록 설계되어 있지만, 이 금액은 매년 조금씩 달라질 수 있어요. 중요한 건 ‘나도 모르게 통장에 쌓아 둔 돈’이 이 한도를 초과하게 만드는 원인이 될 수 있다는 점이에요.

미리 정리하면 좋은 통장 6가지

기초연금을 신청할 때에는 신청자 본인과 배우자의 금융재산을 모두 합산해요. 그래서 단독 명의 통장뿐 아니라 배우자 명의의 통장도 함께 살펴봐야 해요. 아래 여섯 가지 통장은 특히 소득인정액에 불필요한 영향을 줄 수 있기 때문에 미리 점검해 두는 게 좋아요.

첫째, 수년째 사용하지 않는 휴면 통장
오래전에 만들었지만 현재는 전혀 사용하지 않는 통장이 있어요. 잔액이 몇천 원에 불과하더라도 문제가 되지 않을 거라고 생각하기 쉬워요. 하지만 여러 금융기관에 이런 통장이 여러 개 흩어져 있으면, 그 소액들이 합산되고 각각의 통장이 금융재산으로 잡히면서 관리 자체가 번거로워져요. 필요 없는 통장은 깔끔하게 해지하고 잔액을 하나로 모아두는 편이 더 좋아요.

둘째, 생활비 명목으로 쌓아둔 보통예금 통장
매달 생활비로 쓰려고 수백만 원에서 천만 원 이상을 보통예금 통장에 넣어둔 경우예요. 통장에 넣어둔 돈은 전액 금융재산으로 평가되기 때문에, 이 금액이 소득환산액을 높이는 원인이 될 수 있어요. 부부가 각각 1천만 원씩만 여유 자금을 보통예금에 두더라도 합산 금액이 커질 수 있어요. 생활비는 꼭 필요한 만큼만 남기고 나머지는 공제 한도를 고려해 다른 방식으로 배치하는 것도 방법이에요.

셋째, 자녀나 친척 명의를 빌린 통장
과거에 세금 우대나 한도 제한 때문에 자녀 명의로 통장을 만들어 사용했던 경우예요. 이런 통장은 원칙적으로는 본인의 재산이 아니지만, 금융기관에 따라서는 주민등록번호 기준으로 조회되지 않더라도 신청 시 소명 과정에서 드러날 수 있어요. 약관을 확인하면 재산 은닉으로 간주될 여지도 있어서 기초연금 제도 취지에 맞지 않을 수 있어요. 가급적 정리하고 본인 명의로 재편하는 편이 안전해요.

넷째, 해지하지 않고 방치해 둔 정기예금·적금 통장
만기가 지난 정기예금이나 적금을 자동 재예치해 놓은 경우 금융재산 평가액은 원금과 이자를 더한 현재 가치로 평가돼요. 생각보다 예금 잔액이 커져 있는 경우가 많아서 점검이 필요해요. 특히 여러 금융기관에 분산된 소액 예·적금도 합산되니까, 굳이 유지할 필요가 없는 상품은 해지 후 생활비 충당이나 부채 상환에 활용하면 소득인정액을 낮추는 데 도움이 될 수 있어요.

다섯째, 만기가 먼 저축성 보험 통장
저축성 보험은 해약환급금을 기준으로 금융재산에 포함돼요. 이미 납입을 완료했거나 오래 유지한 보험이라면 해약환급금이 예상보다 상당히 클 수 있어요. 변액보험이나 연금저축보험 같은 상품도 해약환급금이 평가 대상이기 때문에, 보험 증권에 기재된 현재 환급금이 얼마인지 미리 확인하고 필요하면 유지 여부를 고민해 보는 게 좋아요.

여섯째, 잔액이 눈에 띄게 많은 증권계좌
주식이나 펀드를 운용하는 증권계좌의 평가액도 금융재산에 포함돼요. 예탁금뿐 아니라 보유 중인 종목의 평가 금액까지 모두 합산되기 때문에, 한두 종목의 가격이 크게 올랐다면 예상보다 금융재산이 훌쩍 늘어나 있을 수 있어요. 자산을 늘리는 것 자체는 바람직한 일이지만, 기초연금 수급을 앞두고 있다면 평가액 변동까지 감안해 계좌 구조를 점검할 필요가 있어요.

금융재산을 생활 자산으로 전환하는 법

무조건 통장을 비우라고 하면 막막하게 느껴질 수 있어요. 노후 생활을 위해 모아 둔 돈을 어떻게 해야 할지 고민이 될 수밖에 없죠. 하지만 핵심은 ‘금융재산’을 ‘생활에 이미 사용한 자산’이나 ‘소득환산에서 제외되거나 낮게 평가되는 항목’으로 자연스럽게 전환하는 거예요.

가장 대표적인 예는 주거 환경 개선이에요. 노후 주택 수리, 단열 보강, 보일러 교체, 안전 손잡이 설치 같은 비용은 실생활에 직접 도움이 되면서 금융재산을 줄이는 정당한 지출로 인정돼요. 의료비나 틀니, 임플란트 같은 필수 진료비도 마찬가지예요. 공식 기준에서는 정상적인 생활비 지출로 간주하기 때문에 재산 은닉으로 보지 않아요.

또한 부채가 있다면 예·적금을 해지해서 부채를 먼저 상환하는 것도 효과적인 방법이에요. 금융재산에서 대출 잔액을 차감할 수 있기 때문에 소득인정액을 낮추는 데 도움이 됩니다. 다만 신용대출이나 마이너스 통장 같은 경우에는 상환 시점과 증빙 자료를 명확히 준비해 두시는 게 좋아요.

이런 전환은 하루아침에 급하게 하기보다는, 수급 신청 6개월에서 1년 전쯤부터 계획을 세워서 자연스럽게 진행하는 편이 좋아요. 갑작스럽게 큰 금액이 인출되면 오히려 소명 자료를 요구받을 수 있거든요. 생활비 지출 내역, 병원비 영수증, 공사 계약서 등을 차곡차곡 모아 두면 만약의 상황에서도 충분히 설명할 수 있어요.

기초연금 신청 전 체크리스트

신청 전에 아래 항목들을 하나씩 점검해 보면 예상치 못한 소득인정액 초과를 방지하는 데 도움이 돼요.

• 본인과 배우자 명의의 모든 금융 계좌 목록을 빠짐없이 작성했나요?
• 휴면 통장이나 잔액이 거의 없는 계좌를 최근 2년 이내에 정리한 적이 있나요?
• 생활비 명목으로 보통예금 통장에 필요 이상의 현금을 보유하고 있지는 않나요?
• 타인 명의로 개설한 통장이나 공동 명의 계좌가 현재 남아 있나요?
• 만기가 지난 정기예금이나 적금 상품을 자동 재예치 상태로 방치하고 있지는 않나요?
• 보유한 보험의 해약환급금이 예상보다 큰 규모인지 최근에 확인한 적이 있나요?
• 증권계좌의 평가 금액이 최근 시세 변동으로 인해 예상보다 크게 증가해 있지는 않나요?
• 가구원 전체의 금융재산을 합산했을 때 공제 한도를 얼마나 초과하는지 계산해 보셨나요?

많이 묻는 질문 FAQ

배우자와 금융재산을 분리해서 관리하면 소득인정액이 낮아지나요?

부부는 가구 단위로 소득인정액을 평가하기 때문에 명의를 분리한다고 해서 평가 방식이 달라지지 않아요. 두 분의 모든 금융재산이 합산된다는 점을 기억해 두시는 게 좋아요.

통장을 정리한 내역은 얼마나 오래 추적되나요?

신청 시점 기준으로 통상 6개월에서 1년 이내의 거래 내역을 살펴볼 수 있다고 알려져 있어요. 큰 금액을 갑자기 인출하거나 이체한 내역이 있으면 소명을 요구할 수 있으니, 시간을 두고 계획적으로 정리하는 편이 안전해요.

연금저축이나 IRP 계좌도 금융재산에 포함되나요?

네, 연금저축이나 IRP 같은 계좌도 해지했을 때 받을 수 있는 금액을 기준으로 평가 대상이 될 수 있어요. 다만 실제 수령 시점까지 해지하지 않는다면 평가 시점의 환급금 기준이 적용되니, 증권사나 은행에서 발급하는 잔액 증명서를 통해 미리 확인해 보세요.

기초연금 신청 후에도 통장 잔액이 늘어나면 감액되나요?

기초연금은 선정 이후에도 주기적으로 소득인정액을 재산정해요. 만약 금융재산이 크게 증가한다면 다음 재산정 시기에 연금액이 줄어들거나 지급이 정지될 가능성도 있어요. 따라서 수급 이후에도 어느 정도 꾸준한 자산 관리가 필요해요.

통장 정리 없이 기초연금을 조금이라도 더 받을 방법은 없나요?

기초연금은 소득인정액이 낮을수록 최대 금액에 가까워지는 구조예요. 통장 정리뿐 아니라 근로소득 조절, 주택 연금 가입, 부채 정리 등 다양한 방법을 함께 고민해 보는 것이 좋아요. 하지만 각 방법마다 장단점이 있으니 개별 상황에 맞춰 전문가 상담을 받아보시는 걸 권해요.

실제로 통장을 정리할 때 어디서부터 시작해야 하나요?

가장 먼저 전 계좌 조회 서비스를 통해 본인과 배우자 명의의 모든 계좌를 한눈에 파악하는 것부터 시작해 보세요. 그다음 휴면 통장 정리, 불필요한 예·적금 통합, 생활비 통장 재조정 순으로 진행하면 부담이 적어요. 한 번에 다 하려고 하면 복잡하니까, 한 달에 한두 개씩 정리하는 것도 좋은 방법이에요.

안내문구: 이 글은 기초연금 수급을 준비하는 분들을 위한 일반적인 정보 제공 목적으로 작성되었습니다. 구체적인 소득인정액 산정 기준, 재산 공제 한도, 기초연금 수급 자격 여부는 정부 정책과 신청 시점에 따라 달라질 수 있으므로, 반드시 국민연금공단이나 주소지 관할 주민센터, 복지로 공식 웹사이트를 통해 최신 기준을 확인하시길 바랍니다. 또한 금융재산 배치나 통장 정리에 관한 개별 판단은 본인의 책임이며, 필요 시 재무 상담 전문가와 충분히 논의하시는 것이 좋습니다.