국민연금 150만원에 예금 1억, 기초연금 받을 수 있을까? 소득인정액 계산부터 감액까지

노후 소득과 자산을 꼼꼼히 따져보는 것은 안정적인 은퇴 생활을 위한 첫걸음입니다.

“국민연금을 매달 150만원 정도 받고 있어요. 노후에 보태라고 모아둔 예금도 1억 원 정도 있는데, 혹시 기초연금은 못 받는 걸까요?”

주변에서 이런 고민을 하는 분들을 자주 만나게 돼요. 국민연금을 꽤 많이 받는다고 생각하면 왠지 기초연금 대상에서 제외될 것 같고, 통장에 목돈이 있으면 더더욱 어려울 거라고 지레짐작하기 쉽습니다. 하지만 결론부터 말씀드리면, 국민연금 150만원에 예금 1억 원이 있어도 기초연금을 받을 수 있어요.

다만 ‘전액’을 받을 수 있느냐, 혹은 ‘일부 감액’이 되느냐의 차이가 생길 뿐입니다. 기초연금 제도는 단순히 ‘돈이 많다/적다’로 판단하지 않고, 국가에서 정한 ‘소득인정액’이라는 계산식을 통해 아주 세밀하게 들여다봐요. 오늘은 이 복잡한 계산 과정을 하나씩 풀어보면서, 내 경우엔 얼마나 받을 수 있을지 현실적으로 따져보는 시간을 가져보려고 합니다.

기초연금의 핵심, 소득인정액이란 무엇일까요?

기초연금을 받을 수 있는지는 ‘소득인정액’이라는 숫자 하나에 달려 있다고 해도 과언이 아니에요. 쉽게 말해, 내가 한 달 동안 버는 돈(소득)과 내가 가진 재산을 월 단위로 환산한 금액을 합친 값이에요. 이 금액이 보건복지부에서 매년 발표하는 ‘선정기준액’보다 낮으면 기초연금을 신청할 자격이 생깁니다.

2026년 기준으로 단독가구는 월 247만원, 부부가구는 월 395만 2천원 이하여야 기초연금 대상이 돼요. 여기서 중요한 건, 내 통장에 찍히는 국민연금 150만원이 그대로 소득으로 잡히는 게 아니라는 점이에요. 근로소득이 있다면 일정 금액을 공제해 주고, 재산도 전액이 아니라 일부만 반영해 줍니다.

소득인정액을 계산하는 기본 구조는 이렇게 생각하면 편해요. 소득평가액에는 국민연금 같은 공적연금 소득, 근로소득, 사업소득 등이 들어가고, 재산의 소득환산액에는 내가 가진 부동산, 예금, 주식, 자동차 등을 월 소득으로 바꾼 금액이 들어갑니다. 이 둘을 더한 값이 바로 소득인정액이에요. 공식 안내를 보면 근로소득은 116만원을 기본 공제한 후 남은 금액의 70%만 반영하는 식으로, 실제 생활비 부담을 고려해 꽤 합리적으로 설계되어 있어요.

예금 1억 원은 어떻게 소득으로 바뀔까? 재산의 소득환산법

많은 분들이 가장 궁금해하는 부분이 바로 이 대목이에요. “통장에 1억 원이 있으면 그냥 1억 원 가진 사람으로 보는 거 아니에요?” 결론부터 말하면, 전혀 그렇지 않아요. 금융재산은 일정 금액을 공제하고, 남은 금액에 대해 연 4%의 이율을 적용해 월 소득으로 환산합니다.

2026년 기준으로 금융재산은 기본적으로 2,000만원을 공제해 줘요. 그러니까 예금 1억 원 중에서 2,000만원은 아예 계산에서 빠지고, 나머지 8,000만원만 소득으로 환산되는 거예요. 여기에 연 4%를 적용한 뒤 12개월로 나누면 월 환산액이 나옵니다. 계산식을 그대로 따라가 보면, 8,000만원 × 4% ÷ 12개월 = 약 26.7만원이 매달 소득으로 추가되는 셈이에요.

여기서 한 가지 더 알아두면 좋은 점은, 주거용 부동산 같은 일반재산도 공제 한도가 지역별로 다르게 적용된다는 거예요. 대도시는 1억 3,500만원, 중소도시는 8,500만원, 농어촌은 7,250만원까지 기본 공제를 받을 수 있어요. 이 금액 이하의 집을 소유하고 있다면 재산으로 인한 불이익은 거의 없다고 봐도 무방합니다. 다만 4,000만원 이상의 고급 자동차나 골프·콘도 회원권 같은 고급 회원권은 공제 없이 전액 소득으로 반영되니 주의해야 해요.

표를 보면 아시겠지만, 국민연금 150만원과 예금 1억 원을 가진 단독가구의 소득인정액은 약 176.7만원 정도로 추산돼요. 2026년 선정기준액 247만원보다 한참 낮기 때문에, 기초연금 수급 자격 자체는 충분히 유지할 수 있습니다. 이쯤 되면 “그럼 전액 다 받을 수 있는 거죠?”라고 생각하실 수 있는데, 여기서 한 단계 더 확인해야 할 부분이 있어요. 바로 ‘국민연금 연계 감액’이라는 장치입니다.

국민연금 150만원, 기초연금 감액은 얼마나 될까?

기초연금 제도에는 국민연금을 많이 받는 분들에 대한 ‘연계 감액’ 규정이 있어요. 국민연금 수령액이 일정 수준을 넘어가면 기초연금 지급액을 일부 줄이는 방식이에요. 이건 단순히 소득인정액이 기준을 넘어서 탈락하는 것과는 다른 개념이니 헷갈리지 않도록 정리해 둘 필요가 있어요.

2026년 기준으로 기초연금 기준연금액은 월 34만 9,700원이에요. 국민연금 수령액이 이 기준연금액의 150%인 약 52만 5,000원을 초과하면 연계 감액 대상이 됩니다. 150만원은 이 기준을 훌쩍 넘기 때문에, 감액 대상에 해당하는 거죠. 감액 폭은 국민연금 수령액이 많을수록 커지는데, 최대 50%까지 줄어들 수 있어요.

실제로 국민연금을 월 150만원 받는 경우, 기초연금은 대략 17만원에서 18만원 정도로 감액될 가능성이 높아요. 물론 이 금액은 개인의 다른 소득이나 재산 상황, 부양가족 여부에 따라 조금씩 달라질 수 있어요. 그래도 매달 17만원 정도라면 1년이면 약 204만원, 10년이면 2,040만원 이상의 추가 소득이 생기는 셈이니 결코 적지 않은 금액이에요.

기초연금 신청 전 체크리스트

막상 신청하려고 하면 어떤 서류가 필요한지, 어디로 가야 하는지 막막할 수 있어요. 아래 체크리스트를 하나씩 확인하면서 준비하면 훨씬 수월하게 진행할 수 있습니다.

• 만 65세 도달 여부 확인 : 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청 가능해요.
• 소득인정액 모의계산 돌려보기 : 복지로 웹사이트나 모바일 앱에서 간단히 예상 금액을 확인할 수 있어요.
• 신분증과 통장 사본 준비 : 주민등록증이나 운전면허증, 본인 명의 통장 사본이 필요해요.
• 소득·재산 증빙 서류 챙기기 : 국민연금 수급 확인서, 예금 잔액 증명서, 부동산 등기부등본 등이 필요할 수 있어요.
• 배우자 동반 여부 결정 : 부부가구라면 배우자도 함께 신청해야 감액이나 탈락 여부를 정확히 판단할 수 있어요.
• 고급 자동차·회원권 보유 여부 점검 : 4,000만원 이상 차량이나 골프·콘도 회원권이 있다면 사전에 정리하거나 감안해야 해요.
• 금융재산 2,000만원 공제 확인 : 예금 외에 주식, 펀드, 보험 해약환급금도 금융재산에 포함된다는 점을 잊지 마세요.
• 신청 경로 선택 : 전국 읍·면·동 주민센터 방문, 복지로 온라인 신청, 국민연금공단 지사 방문 중 편한 방법을 고르면 돼요.

실제 사례로 보는 소득인정액 시뮬레이션

이해를 돕기 위해 비슷한 조건의 가상 사례를 하나 들어볼게요. 서울에 혼자 사시는 A 어르신(67세)은 국민연금으로 매달 150만원을 받고 있고, 은행 예금 1억 원이 있어요. 별도로 소유한 주택은 없고, 월세 40만원짜리 아파트에 거주 중이에요. 자동차는 2,000만원짜리 소형차 한 대를 보유하고 있어요.

A 어르신의 소득인정액을 계산해 보면, 국민연금 150만원이 소득평가액에 그대로 들어가요. 예금 1억 원은 2,000만원 공제 후 8,000만원에 대해 연 4%를 적용해 월 약 26.7만원으로 환산돼요. 소형차는 4,000만원 미만이라 별도로 반영되지 않고, 일반재산이 없으므로 추가 환산액은 발생하지 않아요. 총 소득인정액은 약 176.7만원으로, 단독가구 선정기준액 247만원 이하라 수급 자격은 충분히 확보됩니다.

다만 국민연금이 기준연금액의 150%를 초과하기 때문에 연계 감액이 적용돼요. 감액 후 기초연금 예상액은 약 17만원 수준이 될 가능성이 높아요. 매달 17만원이면 연간 약 204만원의 추가 소득이 생기는 거라, A 어르신 입장에서는 국민연금 150만원과 합쳐 매달 167만원 정도의 안정적인 현금 흐름을 만들 수 있어요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 국민연금을 150만원 받으면 기초연금을 아예 못 받나요?

아니에요. 소득인정액이 선정기준액 이하라면 받을 수 있어요. 다만 국민연금 수령액이 기준연금액의 150%를 초과하면 기초연금이 일부 감액될 뿐, 자격 자체가 사라지는 건 아닙니다.

Q2. 예금 1억 원이 있으면 무조건 탈락 아닌가요?

그렇지 않아요. 금융재산은 2,000만원을 공제한 후 연 4%로 환산해 월 소득으로 반영하기 때문에, 1억 원이라도 소득인정액에 미치는 영향은 생각보다 크지 않아요. 오히려 부동산 같은 일반재산이 더 큰 영향을 줄 수 있어요.

Q3. 부부가 모두 국민연금을 받고 있으면 어떻게 계산하나요?

부부가구는 두 사람의 소득과 재산을 합산해 소득인정액을 계산해요. 선정기준액도 부부가구 기준(2026년 395만 2천원)을 적용받고, 기초연금액도 부부 각각에 대해 산정된 금액을 합산해 지급해요. 배우자 중 한 분이라도 공무원연금 등 직역연금 수급권자라면 둘 다 기초연금 대상에서 제외될 수 있으니 주의해야 해요.

Q4. 기초연금 감액은 얼마나 오래 지속되나요?

기초연금 감액은 매년 소득·재산 조사를 통해 다시 산정돼요. 국민연금 수령액이 변동되거나, 예금 잔액이 줄어들면 감액 폭도 달라질 수 있어요. 정기적으로 복지로에서 모의계산을 돌려보는 게 도움이 돼요.

Q5. 신청 후 얼마나 지나야 기초연금이 나오나요?

신청 후 소득·재산 조사에 보통 30일에서 60일 정도 소요돼요. 조사가 완료되면 신청한 달의 다음 달부터 기초연금이 지급되기 시작해요. 다만 신청 시기가 늦어지면 소급 지급이 안 될 수 있으니, 만 65세가 되기 한 달 전에 미리 신청하는 게 가장 안전해요.

Q6. 예금 외에 주식이나 펀드도 금융재산에 포함되나요?

네, 포함돼요. 예금, 적금, 주식, 펀드, 보험 해약환급금, 빌려준 돈까지 모두 금융재산으로 간주돼요. 다만 부채가 있다면 재산에서 차감해 주기 때문에, 대출이 있는 분들은 증빙서류를 꼭 챙겨서 제출하는 게 유리해요.

Q7. 기초연금을 받다가 중간에 예금이 늘어나면 어떻게 되나요?

매년 정기적으로 소득·재산 조사가 이뤄지기 때문에, 예금이 크게 늘어나면 다음 조사 때 소득인정액이 증가할 수 있어요. 선정기준액을 초과하게 되면 기초연금 지급이 중단될 수도 있어요. 반대로 예금이 줄어들면 감액 폭이 줄어들거나 전액 수급으로 전환될 수도 있어요.

Q8. 복지로 모의계산 결과와 실제 지급액이 다른 이유는 뭔가요?

모의계산은 본인이 입력한 정보를 바탕으로 한 추정치예요. 실제 조사 과정에서는 금융기관 조회, 부동산 공시가격 반영, 부양가족 확인 등 더 정밀한 자료가 사용되기 때문에 차이가 발생할 수 있어요. 정확한 금액은 공단의 공식 통지를 받아야 확정된다는 점을 기억해 두세요.

본 글은 2026년 기준 기초연금 제도와 소득인정액 산정 방식을 일반적인 사례를 들어 설명한 정보성 콘텐츠입니다. 실제 기초연금 수급 여부와 지급액은 개인의 구체적인 소득, 재산, 가구 구성, 부채 상황 등에 따라 달라질 수 있어요. 정확한 판단을 위해서는 반드시 복지로 모의계산, 국민연금공단(☎1355) 또는 보건복지부 콜센터(☎129)를 통해 공식 상담을 받으시길 권해 드립니다. 또한 제도와 기준은 매년 변동될 수 있으므로, 신청 전 최신 공고를 꼭 확인하세요.