부부 국민연금 합계 250만원에 예금 5000만원, 기초연금 실제 계산

“국민연금도 꽤 나오고, 예금도 조금 있는데… 혹시 기초연금은 못 받는 건 아닐까?”

부부가 함께 노후를 준비하다 보면 이런 고민이 자연스럽게 들기 마련이에요. 특히 국민연금을 매달 250만원씩 받고 있고, 통장에 5,000만원 정도의 예금이 있다면 ‘우리는 해당이 안 되겠지’ 하고 미리 포기하는 분들도 적지 않아요. 하지만 실제 소득인정액 계산 방식을 들여다보면 생각보다 기준이 넉넉하다는 걸 알 수 있어요.

2026년 기준으로 부부 가구의 기초연금 선정기준액은 월 395만 2,000원이에요. 국민연금 250만원과 예금 5,000만원에서 나오는 소득을 합쳐도 이 기준을 넘지 않을 가능성이 높기 때문에, 오히려 전액에 가까운 기초연금을 받을 수 있는 경우가 많아요. 물론 국민연금 연계 감액이나 부부 감액 같은 변수가 적용되기 때문에 최종적으로 통장에 찍히는 금액은 조금 달라질 수 있어요. 지금부터 실제 계산 과정을 하나씩 따라가 보면서, 우리 부부의 예상 수령액을 가늠해 보시길 바랍니다.

소득인정액이란 무엇인가요?

기초연금을 받을 수 있는지 판단하는 가장 중요한 기준이 바로 ‘소득인정액’이에요. 쉽게 말해, 본인과 배우자의 소득과 재산을 월 단위의 금액으로 환산해서 합친 값이라고 보면 돼요. 이 소득인정액이 보건복지부가 매년 정하는 선정기준액보다 낮아야 기초연금을 받을 수 있어요.

소득인정액은 크게 두 가지로 구성돼요. 첫 번째는 ‘소득평가액’인데, 근로소득이나 사업소득, 국민연금 같은 공적이전소득, 임대소득 등을 모두 더한 값이에요. 두 번째는 ‘재산의 소득환산액’으로, 보유하고 있는 부동산이나 금융자산, 자동차 등을 일정한 비율로 월 소득처럼 계산한 금액이에요. 공식 안내를 보면 재산은 연 4%의 소득환산율을 적용해 12개월로 나누는 방식으로 월 소득으로 바꾸고 있어요.

여기서 중요한 건 모든 재산과 소득이 그대로 반영되는 게 아니라, 일정 금액을 기본적으로 공제해 준다는 점이에요. 예를 들어 금융재산은 2,000만원까지는 아예 없는 것으로 쳐주고, 근로소득도 월 116만원을 공제한 후에 70%만 반영해요. 이런 공제 덕분에 생각보다 많은 분들이 기초연금 수급 대상에 포함될 수 있어요.

부부 국민연금 250만원 + 예금 5,000만원, 실제 계산 과정

이제 실제로 우리 부부의 상황을 대입해서 계산해 볼게요. 부부가 매달 국민연금으로 합계 250만원을 받고 있고, 은행 예금은 5,000만원이 전부라고 가정할게요. 다른 근로소득이나 부동산은 없다고 보고 순수하게 이 두 가지만으로 소득인정액을 산출해 보겠습니다.

먼저 소득평가액이에요. 국민연금은 근로소득 공제 대상이 아니기 때문에 전액이 그대로 소득으로 인정돼요. 따라서 소득평가액은 250만원이 됩니다. 여기에 다른 근로소득이 있다면 116만원을 공제한 후 70%만 반영하지만, 지금은 해당 사항이 없으니 그대로 250만원이에요.

다음은 재산의 소득환산액이에요. 금융재산 5,000만원에서 기본공제 2,000만원을 빼면 3,000만원이 남아요. 여기에 연 4%의 소득환산율을 적용하면 연간 120만원이 소득으로 인정되고, 이걸 12개월로 나누면 월 10만원이 돼요. 그래서 최종 소득인정액은 250만원 + 10만원 = 260만원이에요.

2026년 기준 부부 가구의 선정기준액은 395만 2,000원이에요. 우리 부부의 소득인정액 260만원은 이 기준보다 약 135만원이나 낮기 때문에, 기초연금 수급 자격은 충분히 갖추고 있다고 볼 수 있어요.

국민연금 연계 감액, 얼마나 줄어들까?

소득인정액이 선정기준액보다 낮다고 해서 무조건 기초연금 전액을 받을 수 있는 건 아니에요. 국민연금을 일정 금액 이상 받고 있다면 ‘연계 감액’이라는 제도가 적용될 수 있어요. 이건 국민연금과 기초연금의 형평성을 맞추기 위한 장치인데, 생각보다 계산 방식이 복잡해요.

연계 감액은 국민연금의 ‘A급여액’이라는 값을 기준으로 해요. A급여액이란 국민연금 가입 기간 중 소득을 기초연금 기준연금액과 연계해서 산출한 값인데, 쉽게 말해 국민연금 수령액이 기준연금액의 150%를 넘는지 보는 거예요. 2026년 기준연금액이 월 34만 9,700원 정도이니, 그 150%는 약 52만 4,550원이에요. 부부 각자의 국민연금이 이 금액을 초과하면 연계 감액 대상이 될 수 있어요.

부부가 합계 250만원을 받는다면, 예를 들어 남편이 130만원, 아내가 120만원이라고 가정하면 두 분 모두 A급여액 기준을 초과할 가능성이 높아요. 이 경우 두 가지 계산식을 비교해서 더 큰 금액을 기초연금으로 지급하는데, 보통은 국민연금이 높을수록 기초연금이 줄어드는 구조예요. 다만 완전히 사라지는 건 아니고, 최대 50%까지 감액될 수 있어요.

그리고 부부가 모두 기초연금을 받을 경우에는 여기서 20%의 ‘부부 감액’이 추가로 적용돼요. 그래서 개인별로 계산된 기초연금액에서 20%를 뺀 금액이 최종 지급액이 되는 거예요. 2026년 부부 가구의 최대 기초연금액은 약 55만 9,520원인데, 연계 감액이 적용되면 이보다 낮아질 수 있어요.

실제 사례로 보는 예상 수령액

기초연금 수급 여부를 결정짓는 소득인정액 산정에 필요한 금융 서류들입니다.

좀 더 구체적인 예를 들어볼게요. 남편이 국민연금 130만원, 아내가 120만원을 받고 있고, 예금 5,000만원 외에 다른 재산은 없는 부부라고 가정해 볼게요. 앞서 계산한 대로 소득인정액은 260만원으로 선정기준액 395만 2,000원을 밑돌기 때문에 수급 자격은 충분해요.

이제 연계 감액을 계산해 보면, 남편의 국민연금 130만원은 A급여액 기준인 약 52만 4,550원을 크게 초과하기 때문에 감액 대상이에요. 아내도 마찬가지로 120만원이면 기준을 초과해요. 공식 안내에 따르면, 국민연금 연계 감액은 ‘기준연금액의 250%에서 국민연금 수령액을 뺀 값’과 ‘기준연금액에서 국민연금 A급여액의 2/3를 뺀 값’ 중 더 큰 금액으로 결정돼요.

남편의 경우 기준연금액 349,700원의 250%는 874,250원이고, 여기서 국민연금 130만원을 빼면 마이너스가 나와요. 다른 계산식으로는 349,700원에서 A급여액의 2/3를 빼는 방식인데, 이 경우에도 국민연금이 워낙 높아서 기초연금이 상당히 줄어들 수 있어요. 하지만 완전히 0원이 되지는 않고, 부부 감액 20%를 적용한 후에도 일정 금액은 수령할 수 있어요.

실제로는 국민연금공단의 모의계산 서비스를 이용하거나 주민센터에서 상담을 받아보는 게 가장 정확해요. 고객센터 안내에 따르면, 국민연금 수령액이 높더라도 소득인정액이 기준 이하라면 기초연금을 전혀 못 받는 경우는 거의 없다고 해요. 다만 그 금액이 생각보다 적을 수 있기 때문에, 미리 예상 금액을 확인해 두는 게 좋아요.

주의해야 할 사항들

기초연금을 계산할 때 자주 놓치는 부분들이 몇 가지 있어요. 이런 부분을 미리 챙겨두지 않으면 예상과 다른 결과가 나올 수 있으니 꼭 확인해 보시길 바랍니다.

첫째, 예금 외에 다른 금융자산이 있는지 살펴봐야 해요. 적금, 보험, 수익증권, 주식 등도 모두 금융재산에 포함돼요. 예금이 5,000만원이라고 해도 다른 금융상품이 있다면 그걸 합산한 금액에서 2,000만원을 공제하기 때문에 소득인정액이 더 올라갈 수 있어요.

둘째, 자동차도 재산으로 잡힐 수 있어요. 배기량이나 차량 가액에 따라 다르지만, 고가의 차량을 보유하고 있다면 일반재산으로 분류돼 소득환산액이 추가로 발생할 수 있어요. 공식 기준을 보면 차량 기준가액이 4,000만원을 초과하면 전액이 재산으로 인정될 수 있어요.

셋째, 부부 중 한 분만 신청하는 경우에도 부부 가구로 분류된다는 점이에요. 그래서 배우자의 소득과 재산도 모두 합산해서 소득인정액을 계산해요. 사실혼 관계도 포함되니, 신청 전에 가구 구성을 정확히 파악해 두는 게 중요해요.

신청 전 반드시 체크할 사항들

기초연금은 만 65세가 되었다고 해서 자동으로 나오는 게 아니에요. 반드시 본인이 신청해야 받을 수 있어요. 신청 시기를 놓치면 소급해서 받을 수 있는 기간이 제한적이기 때문에, 생일이 지나기 전에 미리 준비하는 게 좋아요. 다음 체크리스트를 하나씩 확인해 보시길 바랍니다.

• 만 65세 도달 확인: 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있어요. 예를 들어 6월 생일이면 5월부터 신청 가능해요.
• 신분증과 통장 준비: 본인 확인을 위한 신분증과 기초연금을 받을 본인 명의의 통장이 필요해요.
• 소득·재산 증빙 서류: 국민연금 수급 확인서, 예금 잔액 증명서, 임대차 계약서(해당 시) 등을 미리 챙겨두세요.
• 배우자 동의서: 부부 가구로 신청할 때는 배우자의 소득·재산 조사에 대한 동의가 필요해요.
• 모의계산 먼저 해보기: 복지로 사이트나 국민연금공단에서 제공하는 모의계산으로 예상 금액을 미리 가늠해 보는 게 좋아요.
• 주민센터 방문 또는 온라인 신청: 전국 읍·면·동 주민센터나 복지로 사이트에서 신청할 수 있어요. 온라인은 공인인증서가 필요해요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

국민연금을 많이 받으면 기초연금을 전혀 못 받나요?

그렇지 않아요. 국민연금 수령액이 높더라도 소득인정액이 선정기준액 이하라면 기초연금을 받을 수 있어요. 다만 연계 감액이 적용되면 수령액이 줄어들 수는 있어요. 국민연금이 아무리 많아도 기초연금이 완전히 0원이 되는 경우는 거의 없어요.

부부가 모두 국민연금을 받고 있으면 기초연금도 둘 다 받을 수 있나요?

네, 가능해요. 부부 각자가 소득인정액 기준을 충족하면 둘 다 기초연금을 받을 수 있어요. 다만 부부가 모두 수급할 경우 각자의 기초연금액에서 20%가 감액되는 부부 감액이 적용돼요.

예금이 5,000만원이면 무조건 5,000만원이 재산으로 잡히나요?

아니에요. 금융재산은 2,000만원을 기본 공제한 후 남은 금액에 대해서만 연 4%의 소득환산율을 적용해 월 소득으로 계산해요. 그래서 5,000만원이면 3,000만원에 대해서만 월 10만원의 소득으로 인정돼요.

기초연금 신청은 언제부터 할 수 있나요?

만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있어요. 예를 들어 6월 15일이 생일이면 5월 1일부터 신청이 가능해요. 너무 일찍 신청하면 반려될 수 있으니 시기를 잘 맞춰야 해요.

국민연금 연계 감액은 어떻게 계산하나요?

국민연금의 A급여액이 기준연금액의 150%를 초과하면 연계 감액 대상이 돼요. 두 가지 계산식 중 더 큰 금액을 기초연금으로 지급하는데, 국민연금이 높을수록 감액 폭이 커질 수 있어요. 정확한 금액은 국민연금공단의 모의계산을 이용해 보시길 권해요.

부동산이 없으면 소득인정액 계산이 더 간단한가요?

맞아요. 부동산이 없으면 일반재산 항목이 빠지기 때문에 계산이 훨씬 단순해져요. 금융재산과 국민연금 소득만으로 소득인정액이 결정되기 때문에 예측하기도 쉬워요.

기초연금을 받다가 중간에 소득이나 재산이 늘면 어떻게 되나요?

소득이나 재산에 변동이 생기면 반드시 30일 이내에 주민센터나 국민연금공단에 신고해야 해요. 변동 사항을 신고하지 않으면 나중에 환수 조치를 당할 수 있어요. 예를 들어 예금이 갑자기 늘거나, 연금 외에 다른 소득이 생기면 바로 알려야 해요.

기초연금은 세금을 내야 하나요?

기초연금 자체는 비과세 소득이에요. 하지만 다른 소득과 합산해서 종합소득세 신고를 할 때 영향을 줄 수 있으니, 전체적인 소득 구조를 잘 파악해 두는 게 좋아요. 세무 상담은 가까운 세무서나 세무사에게 문의해 보시길 권해요.

본 글은 2026년 기준의 공개된 자료를 바탕으로 작성한 일반적인 정보 제공 목적의 콘텐츠입니다. 실제 기초연금 수급 여부와 지급액은 개인의 구체적인 소득·재산 상황, 관할 지자체의 판단, 관련 법령의 개정 등에 따라 달라질 수 있어요. 정확한 확인을 위해서는 반드시 보건복지부, 국민연금공단, 또는 거주지 주민센터에 직접 문의하시길 바랍니다. 본 글의 정보를 바탕으로 한 어떠한 결정에 대해서도 법적 책임을 지지 않아요.