국민연금 월 120만원 + 예금 1억이면 기초연금 얼마 받을까?

“국민연금으로 매달 120만원 정도 받고 있고, 예금도 1억 원쯤 모아뒀는데, 기초연금은 얼마나 나올까요?”

은퇴를 앞두거나 이미 연금을 받고 계신 분들이라면 누구나 한 번쯤 이런 궁금증을 가져보셨을 거예요. 국민연금만으로 생활비를 감당하기 빠듯한 상황에서 기초연금이 조금이라도 보태지길 바라는 마음은 당연합니다. 하지만 기초연금은 단순히 ‘만 65세 이상이면 누구나 받는 돈’이 아니에요. 소득과 재산에 따라 수급 여부와 금액이 달라지고, 특히 국민연금을 일정 금액 이상 받고 있다면 별도의 감액 기준이 적용되기 때문에 생각보다 복잡하게 느껴질 수 있습니다.

이 글에서는 국민연금 월 120만원과 예금 1억 원이라는 구체적인 조건을 놓고, 실제로 기초연금을 받을 수 있는지, 받는다면 얼마나 받을 수 있는지를 차근차근 풀어보려고 해요. 소득인정액 계산 방식과 국민연금 연계 감액 규정을 모두 반영해 현실적인 예상 금액을 알려드릴게요.

국민연금 120만원, 예금 1억이면 소득인정액은 얼마일까?

기초연금은 ‘소득인정액’이라는 기준으로 지급 대상을 가려요. 소득인정액은 크게 소득평가액과 재산의 소득환산액을 더해서 계산합니다. 여기서 소득평가액에는 국민연금 같은 공적연금 소득이 포함되고, 재산의 소득환산액은 보유하고 있는 예금, 부동산, 자동차 등을 일정한 비율로 월 소득처럼 환산한 금액이에요.

2025년 기준으로 일반재산(금융자산 포함)의 소득환산율은 연 4%입니다. 예금 1억 원이 있다면 1억 원 × 4% ÷ 12개월 = 월 약 333,333원이 소득으로 잡히는 셈이에요. 국민연금 120만원은 전액 소득평가액에 포함되므로, 두 가지를 합산한 소득인정액은 1,533,333원이 됩니다.

2025년 단독가구 기초연금 선정기준액은 213만 원이에요. 소득인정액이 이 금액 이하라면 일단 ‘수급 가능’ 범위에 들어옵니다. 153만 원은 기준보다 낮으니까 자격 요건은 통과한 거죠. 하지만 여기서 끝이 아니에요. 국민연금을 받는 분들에게는 별도의 ‘연계 감액’ 장치가 적용되기 때문에 실제 수령액은 크게 달라질 수 있습니다.

기초연금 감액의 두 가지 기준: 소득인정액과 국민연금 연계 감액

기초연금 감액은 크게 두 가지 축으로 움직입니다. 하나는 방금 설명한 소득인정액에 따른 감액이고, 다른 하나는 국민연금 연계 감액이에요. 소득인정액 감액은 소득인정액이 선정기준액을 초과할 때 그 초과분만큼 기초연금을 깎는 방식입니다. 예를 들어 소득인정액이 230만 원이라면 기준액 213만 원을 17만 원 초과했으므로, 기준연금액에서 17만 원을 뺀 금액을 받게 돼요.

반면 국민연금 연계 감액은 소득인정액과 별개로, 국민연금 수령액 자체가 일정 수준을 넘으면 기초연금을 감액하는 제도입니다. 2014년 기초연금 도입 당시 ‘국민연금을 많이 받는 사람에게 기초연금을 똑같이 주는 것은 형평성에 맞지 않는다’는 취지로 만들어졌어요. 이 감액 규정은 국민연금 가입 기간이 길수록, 수령액이 높을수록 더 크게 작용합니다.

중요한 점은 두 감액이 중복 적용되지 않고, 둘 중 더 큰 감액만 적용된다는 사실이에요. 보통 국민연금 수령액이 일정 수준 이상이면 연계 감액 폭이 훨씬 크기 때문에, 소득인정액 감액은 사실상 의미가 없어지는 경우가 많습니다.

국민연금 연계 감액 계산법: 120만원이면 얼마나 깎일까?

국민연금 연계 감액 공식은 이렇습니다.

감액 후 기초연금액 = 기준연금액 – (국민연금 월 급여액 – 1.5 × 기준연금액) × 0.5

2025년 기초연금 기준연금액은 월 334,810원이에요. 1.5배를 하면 502,215원입니다. 국민연금이 이 금액보다 많으면 초과분의 절반을 기준연금액에서 차감하는 구조예요. 국민연금 120만 원을 대입해보면,

초과분 = 1,200,000원 – 502,215원 = 697,785원
감액액 = 697,785원 × 0.5 = 348,892원

기준연금액 334,810원에서 348,892원을 빼면 마이너스가 되므로 기초연금은 0원이 됩니다. 소득인정액이 아무리 낮아도 국민연금이 120만 원이라면 연계 감액으로 인해 기초연금을 한 푼도 받지 못하는 거죠.

참고로 국민연금 수령액이 502,215원 이하라면 연계 감액이 전혀 발생하지 않아요. 70만 원 정도라면 감액이 일부 생기지만 그래도 일부 금액은 받을 수 있습니다. 하지만 120만 원 수준이면 감액 폭이 기준연금액을 완전히 넘어서기 때문에 사실상 기초연금과는 인연이 없다고 봐야 해요.

예금 1억이 기초연금에 미치는 영향은?

예금 1억 원은 앞서 계산한 대로 월 33만 원가량의 소득환산액을 만들어냅니다. 이 금액이 소득인정액을 높여서 소득인정액 감액 구간에 들어가게 할 수는 있지만, 이 사례에서는 국민연금 연계 감액이 이미 기초연금을 0원으로 만들기 때문에 예금의 영향은 거의 드러나지 않아요.

다만 예금이 1억 원보다 훨씬 많거나, 부동산 같은 다른 재산이 추가로 있다면 소득인정액이 선정기준액을 초과할 수 있고, 그 경우에는 아예 기초연금 수급 자격 자체가 사라질 수도 있어요. 하지만 국민연금 120만 원을 받는 상황에서는 연계 감액이 먼저 작동하므로, 재산이 좀 더 있더라도 결과는 마찬가지로 0원일 가능성이 높습니다.

예금이 기초연금에 실질적으로 영향을 주는 경우는 국민연금 수령액이 낮아서 연계 감액이 적거나 아예 없을 때예요. 예를 들어 국민연금이 40만 원이고 예금이 1억 원이라면 소득인정액이 약 73만 원이 되어 선정기준액 이하이므로 기초연금을 감액 없이 받을 수 있습니다. 이처럼 예금은 국민연금과 조합될 때 결과가 크게 달라져요.

실제 사례로 보는 기초연금 수령액 시뮬레이션

몇 가지 시나리오를 비교해보면 감액 구조를 더 직관적으로 이해할 수 있어요. 아래 표는 국민연금과 예금 규모에 따라 기초연금이 어떻게 달라지는지 보여줍니다. 모두 2025년 단독가구 기준입니다.

국민연금 월 수령액	예금 잔액	소득인정액	연계 감액 적용 후 기초연금
40만원	1억원	약 73만원	334,810원 (전액)
70만원	1억원	약 103만원	약 235,920원
100만원	1억원	약 133만원	약 85,920원
120만원	1억원	약 153만원	0원
120만원	5,000만원	약 137만원	0원
120만원	0원	120만원	0원

표를 보면 국민연금 120만 원 구간에서는 예금이 얼마든지 간에 기초연금이 0원이라는 사실을 알 수 있어요. 반대로 국민연금이 40만 원 정도로 낮다면 예금 1억 원이 있어도 기초연금 전액을 받을 수 있습니다. 결국 기초연금 수령 여부는 국민연금 수령액에 의해 결정된다고 해도 과언이 아니에요.

기초연금을 조금이라도 받을 수 있는 방법은?

국민연금 120만 원을 이미 받고 있는 상황에서 기초연금을 받기는 현실적으로 어렵습니다. 하지만 노후 소득을 조정할 여지가 있다면 몇 가지 전략을 고려해볼 수 있어요.

국민연금 수령 시기를 늦추는 것이 대표적인 방법입니다. 연기연금 제도를 활용하면 국민연금 수령액이 일시적으로 줄어드는 대신, 나중에 더 많은 금액을 받을 수 있어요. 예를 들어 5년 연기하면 국민연금이 36% 증액되지만, 연기 기간 동안에는 수령액이 0원이거나 적어지므로 그 기간에는 기초연금을 받을 가능성이 생깁니다. 물론 전체적인 노후 자금 흐름을 따져봐야 하기 때문에 단순히 기초연금 때문에 연기하는 것은 신중해야 해요.

예금을 연금식 금융상품으로 전환하는 것도 방법이 될 수 있습니다. 주택연금이나 농지연금처럼 소득환산액에서 제외되거나 낮은 비율이 적용되는 자산으로 바꾸면 소득인정액을 낮출 수 있어요. 다만 국민연금이 120만 원이라면 연계 감액이 여전히 발목을 잡기 때문에, 국민연금 자체를 낮추지 않는 한 큰 효과를 보기는 어렵습니다.

현실적으로 국민연금 120만 원 수령자에게 가장 확실한 조언은 “기초연금을 포기하는 대신 다른 노후 대비책에 집중하라”는 쪽이에요. 기초연금에 대한 기대를 접고, 국민연금과 개인연금, 예금을 어떻게 효율적으로 인출하고 운용할지 계획을 세우는 게 더 생산적일 수 있습니다.

기초연금 신청 전 체크리스트

• 본인의 국민연금 가입 기간이 10년 이상인지 확인한다.
• 최근 국민연금 월 수령액을 정확히 파악한다.
• 금융재산, 부동산, 자동차 등 모든 재산의 현재 가치를 정리한다.
• 부채가 있다면 순재산을 계산해 소득환산액을 추정해본다.
• 배우자가 있다면 부부 합산 소득인정액과 감액 기준을 별도로 확인한다.
• 국민연금공단 또는 주민센터에서 제공하는 모의 계산 서비스를 이용해본다.
• 기초연금 신청 시 필요 서류(신분증, 통장 사본, 재산 관련 서류 등)를 미리 준비한다.

자주 묻는 질문

국민연금 120만원 받으면 기초연금은 정말 0원인가요?

네, 2025년 기준으로 국민연금 연계 감액 공식에 따르면 기준연금액을 초과하는 감액이 발생해 기초연금은 0원이 됩니다. 소득인정액이 낮아도 연계 감액이 우선 적용되기 때문에 예외는 거의 없어요.

예금 1억이 있으면 소득인정액 때문에 기초연금을 아예 못 받나요?

예금 1억 원만으로는 소득인정액이 선정기준액을 넘지 않아 수급 자격은 유지됩니다. 하지만 국민연금이 120만 원이라면 연계 감액 때문에 결과적으로 받지 못하는 것이지, 예금 때문에 탈락하는 것은 아니에요.

국민연금을 일부러 적게 받을 수는 없나요?

국민연금은 이미 결정된 수령액을 임의로 줄일 수 없습니다. 다만 연기연금을 신청하면 당장 수령을 멈추거나 줄일 수 있고, 그 기간 동안 기초연금을 받을 가능성이 생깁니다. 단, 연기 후 재개 시점의 국민연금 증액분과 기초연금 수령 기간을 종합적으로 비교해야 해요.

배우자가 기초연금을 받고 있다면 저도 받을 수 있나요?

부부 가구는 소득인정액을 합산해 2인 기준으로 판단합니다. 배우자의 국민연금과 재산까지 모두 더해 계산하므로, 본인의 국민연금이 120만 원이라면 부부 합산 소득인정액이 상당히 높아져 기초연금을 받기 더 어려워질 수 있어요. 부부 감액 기준도 별도로 적용되니 꼭 확인하셔야 합니다.

국민연금이 120만원이면 기초연금 외에 다른 노후 지원은 없나요?

기초연금은 받지 못하더라도, 지자체별 노인 복지 서비스나 교통비 지원, 일자리 사업 등은 소득과 무관하게 이용할 수 있는 경우가 많습니다. 거주지 주민센터에 문의해보시면 예상 외의 혜택을 찾으실 수도 있어요.

기초연금 감액 기준은 매년 바뀌나요?

기준연금액과 선정기준액은 물가 상승률 등을 반영해 매년 조정됩니다. 국민연금 연계 감액 공식 자체가 바뀔 가능성은 낮지만, 금액이 달라지면 감액 폭도 소폭 변동할 수 있어요. 따라서 매년 초 발표되는 보건복지부 고시를 확인하는 게 좋습니다.

예금을 자녀에게 증여하면 기초연금을 받을 수 있나요?

증여 후 일정 기간이 지나면 재산에서 제외될 수 있지만, 증여 시점과 금액에 따라 ‘증여재산 환산’ 규정이 적용될 수 있어요. 또한 증여세 문제도 발생할 수 있으므로 세무사와 상담 후 결정하시는 게 안전합니다.

국민연금 120만원, 예금 1억이면 기초연금 신청 자체가 의미 없나요?

결과가 0원으로 예상되더라도 공식적인 심사 결과를 받아두는 것이 좋습니다. 추후 소득이나 재산 변동이 생겼을 때 신청 이력이 있으면 재신청이 수월할 수 있고, 예상치 못한 감액 예외가 적용될 가능성도 완전히 배제할 수 없기 때문이에요.

본 글은 2025년 3월 기준의 기초연금 제도를 바탕으로 작성되었으며, 개별 상황에 따라 실제 수급 여부와 금액이 달라질 수 있습니다. 정확한 판단을 위해서는 국민연금공단이나 가까운 주민센터, 복지로 누리집을 통해 공식 상담을 받으시길 권해드립니다.