국민연금 월 100만원 + 예금 2억원, 기초연금은 얼마 받을까? 2026 기준 계산

국민연금을 월 100만 원 받는 분이 주변에 “예금 2억 원 있으면 기초연금 못 받지?”라고 물어보면, 막상 정확한 답을 하기 어려운 경우가 많아요. 기초연금은 단순히 통장 잔액만으로 당락이 정해지는 게 아니라, 소득과 재산을 일정 공식으로 환산한 ‘소득인정액’을 기준으로 판단하기 때문이에요. 여기에 국민연금 수령액이 많을 때 적용되는 ‘연계감액’까지 더해지면 실제 수령액은 생각보다 복잡하게 달라져요.

이번 글에서는 국민연금 월 100만 원과 예금 2억 원 조건을 2026년 기준에 대입해 봤어요. 수급 대상인지, 기초연금이 얼마나 나오는지, 신청 전에 무엇을 챙겨야 하는지 차근차근 정리했으니 노후 소득 계획을 세울 때 참고해 보시길 바랍니다.

여기서 말하는 ‘기초연금 최대 금액’은 단독 가구 기준 월 349,700원이고, 부부 가구는 월 559,520원이에요. 다만 국민연금 수령액에 따라 깎이는 구조라서 월 100만 원을 받는 분은 최대 금액을 그대로 받기 어렵다는 점을 먼저 기억해 두세요.

1. 기초연금은 ‘소득인정액’으로 수급 여부를 판단해요

보건복지부와 국민연금공단 공식 안내를 보면, 기초연금은 신청자의 소득과 재산을 종합적으로 평가한 소득인정액이 선정 기준액 이하인 분에게 지급돼요. 소득인정액은 크게 두 가지를 더해요. 하나는 실제로 매달 들어오는 소득을 평가한 소득평가액이고, 다른 하나는 보유한 재산을 연금처럼 환산한 재산의 소득환산액이에요.

소득평가액에는 국민연금, 공무원연금 등 공적연금 소득과 근로소득, 사업소득, 임대소득 등이 포함돼요. 다만 근로소득은 일정 금액을 공제한 뒤 70%만 반영하는 등 공식이 조금 복잡해요. 재산의 소득환산액은 일반재산과 금융재산, 부채를 반영해 계산해요.

2026년 기준으로 단독 가구는 월 소득인정액 247만 원 이하, 부부 가구는 395만 원 이하라면 기초연금 수급 대상에 해당해요. 이 기준은 물가와 생활 여건에 따라 해마다 조정될 수 있어요.

2. 예금 2억 원은 소득으로 얼마나 잡히나

금융재산은 기본적으로 2,000만 원을 공제해 줘요. 그다음 남은 금액에 연 4%의 소득환산율을 곱하고 12개월로 나누면 월 소득으로 인정되는 금액이 나와요. 예금 2억 원을 기준으로 계산하면 다음과 같아요.

• 기본 공제: 2억 원 – 2,000만 원 = 1억 8,000만 원
• 연간 환산소득: 1억 8,000만 원 × 4% = 720만 원
• 월 환산소득: 720만 원 ÷ 12개월 = 60만 원

그래서 국민연금 100만 원에 예금 환산소득 60만 원을 더하면 소득인정액은 약 160만 원이 돼요. 선정 기준액 247만 원에 한참 못 미치기 때문에 수급 자격은 유지돼요. 하지만 여기서 끝이 아니라 국민연금 수령액에 따른 연계감액을 추가로 확인해야 해요.

아래 표는 예금 규모별로 환산소득과 수급 여부를 비교한 예시예요. 국민연금 100만 원을 받는 단독 가구로 가정했어요.

예금이 5억 원을 넘어가면 소득인정액이 단독 가구 기준을 넘어서 수급이 어려워질 수 있어요. 다만 부채가 있다면 차감되기 때문에 실제로는 조금 달라질 수 있습니다.

3. 국민연금 100만 원이면 왜 기초연금이 깎일까

기초연금에는 국민연금 수령액이 일정 기준을 넘으면 기초연금을 깎는 ‘연계감액’ 제도가 있어요. 국민연금공단 안내를 보면 2026년 기준 국민연금 급여액이 524,550원을 초과하고, 소득재분배급여(A급여)가 262,270원을 초과하면 연계감액 대상이 돼요. 월 100만 원을 받는 분은 첫 번째 조건을 훌쩍 넘기 때문에 대부분 연계감액 대상에 해당해요.

감액 산식은 단순하게 표현하면 기초연금 기준연금액에서 ‘국민연금 급여액이 기준연금액의 150%를 넘는 금액의 절반’을 빼는 방식이에요. 다만 기초연금을 아예 못 받는 것은 아니고, 기준연금액의 50%까지는 지급되도록 설계되어 있어요. 실제로 월 100만 원 국민연금을 받는 분은 기초연금이 약 17만 5,000원 안팎으로 줄어드는 경우가 많아요.

구체적인 감액 금액은 국민연금 가입 기간과 과거 소득에 따라 달라지는 A급여액에 영향을 받아요. 그래서 똑같이 월 100만 원을 받아도 사람마다 실제 기초연금이 조금씩 다를 수 있다는 점을 기억해 두는 게 좋습니다.

4. 2026년 기준 실전 계산 예시

예금 금액을 소득으로 환산하는 계산 과정을 표현한 이미지

국민연금 월 100만 원, 예금 2억 원, 단독 가구인 경우를 순서대로 계산해 볼게요.

이 표에서 기초연금 예상액은 감액 상한 50%를 적용한 값이에요. 실제로는 174,850원 전후가 나올 수 있고, A급여액에 따라 11만 원대까지 낮아질 수도 있어요. 정확한 금액은 국민연금공단 지사나 복지로를 통해 산정해 보는 게 가장 확실합니다.

만약 국민연금이 50만 원이라면 연계감액 기준에 걸리지 않아서 기초연금 최대 금액인 349,700원을 받을 가능성이 높아요. 반대로 예금이 5억 원으로 늘면 소득인정액이 260만 원이 되어 수급 자체가 어려워질 수 있어요. 이처럼 국민연금과 예금의 조합에 따라 결과가 크게 달라져요.

5. 기초연금 신청 전 체크리스트와 주의사항

기초연금은 만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있어요. 생일 전에 미리 신청하면 노후 소득을 빠짐없이 챙길 수 있으니 일정을 기억해 두세요. 신청 장소는 가까운 국민연금공단 지사, 주민센터, 복지로 온라인 등이에요.

아래 체크리스트를 준비해 두면 실제 방문이나 온라인 신청이 훨씬 수월해져요.

• 본인 신분증(주민등록증, 운전면허증 등)
• 본인 명의 통장 사본(기초연금 지급용)
• 소득·재산 확인용 서류(근로소득원천징수영수증, 연금증서, 예금 잔액 증명서 등)
• 배우자가 있는 경우 혼인관계증명서
• 부채가 있다면 금융기관 대출 잔액 증명서
• 거주지 주민등록등본(필요 시)

주의할 점은 기초연금 신청이나 상담에 별도 수수료가 들지 않는다는 거예요. ‘수수료를 내면 더 빨리 받게 해준다’거나 ‘대신 신청해 준다’는 말은 사기일 가능성이 높으니 조심해야 해요. 또 소득이나 재산에 변동이 생기면 30일 이내에 신고해야 하고, 신고하지 않으면 과지급된 금액을 환수당할 수 있어요.

8. 공식 정보 확인

본 글은 2026년 현재 공개된 기준을 바탕으로 일반적인 사례를 정리한 정보 글이에요. 소득인정액과 연계감액은 개인의 소득·재산·가족 구성에 따라 달라질 수 있으며, 실제 기초연금 수급 여부와 금액은 국민연금공단의 공식 조사를 통해 최종 확인해야 합니다. 세금·연금 제도는 변동될 수 있으니 신청 전 반드시 공식 기관에 문의해 주세요.